Libertad Financiera ¿Por dónde Empezar?

En el ultimo artículo te mostré nuestra Declaración de Normas de inversión y cómo, este DNI nos sirve de guía hacia la libertad financiera y saber que hacer en casos de dudas sobre inversión.  En este articulo quiero…

¡Wait!

¿Qué? (ya se me hacia rara tanta tranquilidad)

¡Espera!  Erik… nos hablas de DNI, inversiones, ETFS, acciones etc… Bájate de la nube… dime por dónde empezar… con trabajos llego al final de mes, please…

¡Por eso!, ¿ya puedo seguir?

Ok.. ok… sigue por favor…

Justo por eso estoy aquí escribiendo este artículo, tranquilo, no te desesperes (Mr. Intenso).

Decidí escribir una serie de artículos que te pueden ayudar a armar tu propia estrategia, desde el inicio.

Este es el primer artículo de la serie y creo que el primer paso es analizar tu situación actual.

Si tienes preguntas o quieres agregar mas información, no dudes en dejar tus comentarios, o enviarme un email, intentare responder todos los emails tan pronto como sea posible; ok, aquí vamos…

Paso 1: Analiza tu situación actual

Si sabes dónde estás sabrás cómo avanzar.

La primera cosa que puse en marcha cuando la Sra. HdLR y yo decidimos iniciar nuestro camino a la libertad financiera en el 2015, fue crear un análisis de nuestra situación actual y real; sin ésta, es imposible saber dónde te encuentras hoy y no podrás proseguir al segundo paso que es planear y mejorar, así que te detallo cómo realizar este análisis.

Para poder llegar a otro lugar, necesitas saber dónde te encuentras y cuál es tu situación actual.

¿Tienes deudas? ¿las tarjetas de crédito están al tope? ¿cuántas cuentas de banco tienes? ¿cuántos ahorros has acumulado? ¿tienes un empleo o un negocio que te genera ingresos?  ¿cuáles son tus obligaciones de pago?, ¿debes la casa? el auto? etc…

¿Cuántas ganas? ¿cuánto gastas? ¿cuánto debes?

Activos y pasivos

Para iniciar a crear la situación actual, quiero que tengas en claro dos conceptos: activos y pasivos ¿sabes qué son? no te preocupes yo te los explico, pero si ya lo sabes puedes pasar al siguiente punto, “Iniciar con el plan”.

Prácticamente un activo es el conjunto de bienes, derechos o cualquier recurso del que dispones que te genera un ingreso, mientras que un pasivo es el conjunto de bienes, derechos o cualquier recurso del que dispones que te genera un egreso. Para hacerlo más sencillo velo de la siguiente manera:

Un activo te da dinero, mientras un pasivo, te quita dinero.

Por ejemplo, un automóvil podría parecer un activo porque tiene un valor, ¿verdad? sin embargo de acuerdo con la definición que te acabo de dar un automóvil es un pasivo, porque te quita dinero, tienes que ponerle gasolina, pagarle el servicio, pagarle lavado etc… Pero, un automóvil de colección que lo rentas para bodas, eventos, o exposiciones se convierte en un activo pues al final del día genera un ingreso; produce dinero.

Una cuenta de banco, por ejemplo, puede parecer inofensiva, pero si no conoces cuánto te cuesta realmente la comisión anual “por manejo de cuenta”, por transacción, por retirar en cajeros u otros costos que normalmente no son muy claros al inicio; puede resultar que tal cuenta de banco se convierte en un pasivo pues te quita más dinero de lo que te da.

El cheque que recibes por tu sueldo por ejemplo, no es un activo es solo un in ingreso, lo que en realidad es el activo es tu tiempo, pues tu invertiste un numero de horas al mes en un trabajo y ese tiempo invertido te genera un ingreso (tu sueldo), mas adelante retomare este concepto pues tienes que pensar que tu tiempo lo tienes que invertir en lo que te genere más ingresos.

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Activos y pasivos

Ingresos y egresos

Mientras que los activos y pasivos son la fotografía de las deudas o capital o bienes que tienes, los ingresos y egresos los debes imaginar como un flujo de dinero, cuanto entra y cuanto sale, por ejemplo, tu salario es un ingreso, mientras el egreso son los gastos que realizas, pago de la renta, la luz el internet, el mínimo de la tarjeta de crédito etc…

Iniciar con el plan

Ahora que sabes diferenciar entre un activo y un pasivo y entre ingresos y egresos haz una lista de cada uno de estos (puedes descargar el formato en Excel que yo utilice) o puedes hacer el tuyo, lo importante es que dividas en dos columnas activos y pasivos.

Además de la situación de activos/pasivos, haz también una situación de tus ingresos y egresos, es decir cuanto ganas y cuanto gastas, de esta manera podrás ver claramente cuanto puedes ahorrar o que deudas puedes liquidar.

Paso a paso; no te preocupes yo te guío paso a paso para realizar esto:

#1 Análisis de ingresos y egresos

Me gusta iniciar por el análisis de ingresos y egresos, porque es la forma que entendemos más fácil nuestras finanzas personales, es decir, en qué gastas y cuánto ganas.

Imagínate que al inicio del mes comienzas a grabar con el iPhone el dinero que recibes y el dinero que gastas, al final del mes le pones stop y después lo reproduces a una alta velocidad, ¿qué verías?

Para que sea más claro, te muestro el caso de Andrés, un amigo que acudió a mí para que le enseñara a hacer su plan.

Andrés recién se graduó de la universidad y tiene un empleo durante el día, si te fijas en la columna ingresos veras que él tiene un salario. Además, durante la universidad, Andrés pudo ahorrar $3,000 que metió a un fondo de inversión de medio riesgo que le genera un 5% de interés anual, es decir 0.42% (5%/12 meses) cada mes. Estos son los únicos dos ingresos de Andrés.

ingresos-egresos-andres

 

En contraste, fíjate en la columna de los egresos; Andrés no tiene muy claro cómo funcionan las finanzas personales, y no entiende muy bien cómo funciona una tarjeta de crédito por eso Andrés ha acumulado una deuda en tres tarjetas de crédito diferentes.

No conforme con esto, Andrés tiene un auto que aún debe, paga seguro, renta y comida todos los meses y aun así sale con los amigos a divertirse los fines de semana.

Cuando hice este análisis junto con Andrés me sorprendió que viviera tan tranquilo con tantas deudas encima y con solo esas fuentes de ingresos.

Como puedes observar del análisis, sus egresos mensuales equiparan sus ingresos.

Esta es una situación muy peligrosa pues su nivel de endeudamiento seguramente aumentará debido a sus hábitos de gastos. Al mismo tiempo, sus ingresos no cambiarán si mantiene solamente su trabajo actual.

Andrés llegaba al final del mes sin dinero en la mano y con más deudas en las tarjetas de crédito, implorando que llegara el día de pago. Por otra parte, rezaba para que no lo fueran a despedir de su empleo, pues sin ese ingreso, sí se encontraría en serios problemas.

#2 Análisis de los activos y pasivos

Después de analizar los ingresos y los egresos, hay que realizar el análisis de activos y pasivos. Para este análisis imagínate que al final del mes tomas una fotografía, es decir una imagen fija de lo que debes y lo que tienes.

Inicio con los activos que en el caso de Andrés es muy fácil, el tiene su tiempo en trabajo que le genera un ingreso, y tiene una cantidad de dinero en un fondo de inversión que le genera un ingreso mensual de 0.42% del capital en el fondo de inversión.

activos-pasivos-andres

En el caso de los pasivos es en donde se muestra una mala administración de sus finanzas personales, como puedes ver, tiene 4 pasivos que ascienden a casi 20 veces más de lo que tiene en activos.

Las deudas en tarjetas de crédito son peligrosas ya que éstas le generaran intereses sobre intereses cuando no puede pagar el mínimo y se puede convertir en una historia de nunca acabar.

 

#3 Ahora que sabes esto, ¿qué sigue?

Si Andrés no hubiera hecho nada para remediar esta situación, muy pronto se hubiera encontrado en la ruina y no habrá modo de cubrir esas deudas.

Haciendo este mismo ejercicio y teniendo en mano estos dos análisis puedes darte cuenta de tu propia situación para poder diseñar un plan y decidir una estrategia para aumentar tus ingresos.

En el caso de Andrés, le enseñe cómo diseñar estrategias para:

  1. Eliminar pasivos y aumentar activos
  2. Aprender a manejar sus tarjetas de crédito
  3. Hacer un hábito de control periódico de tus finanzas.

En próximos artículos, te explico la estrategia detallada y paso a paso, que diseñe para Andrés y con la cual en menos de un año logró eliminar completamente sus pasivos y generar activos que le permitieron invertir y ganar más dinero.

Ahora, Andrés está en su propio camino a la ¡libertad financiera!

Para concluir este artículo quiero incitarte a que hagas tu situación, de modo que en el segundo paso no solo te muestre como diseñar un plan financiero para hacer que la columna de los activos se incremente y pueda generarle más ingresos, si no que puedas comparar tu caso con el de Andrés y puedas diseñar tu propia estrategia.

Recuerda, yo te explico que hacer y cómo hacerlo paso a paso, pero hacerlo… ¡te toca a ti!

 

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